Como se calcula o spread do crédito habitação?

Se está a pensar pedir um crédito habitação ou transferir o seu empréstimo, certamente já ouviu falar da importância do spread. Mas, afinal, como é calculado? É possível conseguir o spread mais baixo? E valerá a pena aderir a todos os produtos sugeridos pelo banco? Esclareça todas as suas dúvidas para que possa comparar propostas de forma informada e tomar a melhor decisão para si.

O que é, afinal, o spread do crédito habitação?

O spread é a margem de lucro que o banco aplica ao empréstimo que concede ao cliente. Esse valor é somado à taxa Euribor, resultando na taxa de juro total do crédito habitação. O spread é negociado caso a caso, tendo em conta:

• O seu perfil de risco (rendimento, estabilidade, histórico de crédito);
• O montante, prazo e objetivo do empréstimo;
• Os produtos e serviços adicionais que possa contratar junto do banco.

É importante saber que o banco deve explicar de forma transparente como calcula o spread, incluindo todos os encargos associados.

Spread base, spread contratado e bonificações: como funciona?

• Spread base: É o valor inicial, sem incluir subscrição de outros produtos.
• Spread bonificado: Resulta da redução do spread base se aderir a produtos adicionais (como seguros ou cartões do próprio banco).

Os bancos costumam oferecer bonificações no spread se optar, por exemplo, por:

• Domiciliar o ordenado no banco
• Fazer os seguros de vida e multirriscos com o banco
• Adquirir outros produtos (cartão de crédito, PPR, conta poupança, entre outros)

Cada banco tem as suas próprias bonificações e regras. Só através de uma simulação personalizada (indicando objetivo, valor, prazo e titulares) poderá conhecer o spread final aplicado ao seu caso. 

Muito importante: analise e compare propostas de diferentes bancos antes de decidir.

Como calcular o spread do crédito habitação (exemplo prático)

Na FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) verá a seguinte estrutura:

• Spread base: 1,90%
• Bonificações: “Domiciliação de ordenado: -0,50%”, “Seguro de vida + multirriscos: -0,50%”, “Seguro de saúde: -0,20%”.

Se aderir à domiciliação: 1,90% – 0,50% = 1,40%

Com seguros obrigatórios incluídos: 1,90% – 0,50% – 0,50% = 0,90%

Com todas as bonificações: 1,90% – 0,50% – 0,50% – 0,20% = 0,70%

Ou seja, quanto a mais produtos aderir, mais pode baixar o spread. No entanto, em muitos bancos, é necessário contratar dois ou mais produtos obrigatórios para aceder a todas as bonificações.

Mas será que vale a pena aderir a mais produtos só para baixar o spread?

Antes de decidir, avalie:

• Se vai mesmo utilizar ou beneficiar desses produtos adicionais;
• Se o custo extra (manutenção de conta, prémios de seguros, cartão de crédito) compensa o desconto no spread;
• Se prefere manter liberdade para escolher ou mudar de seguradora ou banco no futuro.

Lembre-se: baixar o spread sem analisar todos os encargos pode acabar por não ser o mais vantajoso para si.

Compare propostas pelo custo total: TAEG e MTIC

• TAEG (Taxa Anual Efetiva Global): mostra o custo total do crédito, incluindo juros, comissões e outros encargos.
• MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor): indica o valor global a pagar ao longo de todo o empréstimo.

O spread mais baixo nem sempre significa o crédito mais barato. Compare sempre os valores de TAEG e MTIC entre propostas.

Precisa de ajuda para calcular ou negociar o spread?

A nossa equipa está disponível para o apoiar em todas as fases do seu pedido de crédito habitação:

• Realizamos simulações personalizadas e realistas para o seu perfil.
• Analisamos todas as bonificações e os custos associados a cada proposta.
• Comparamos as condições de diferentes bancos e ajudamos na negociação do spread mais competitivo.
• Acompanhamos o processo de forma clara e gratuita 

Se quer saber qual o spread que realmente pode obter, peça já uma análise gratuita à Protectus Crédito e compare as melhores opções para o seu crédito habitação.

1. Cálculo da prestação crédito habitação
2. Previsão da euribor para os próximos anos
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