Taxa de Esforço do Crédito Habitação: Conheça os Limites e Saiba Como Gerir

A taxa de esforço é um indicador essencial para quem pretende contratar um crédito habitação. Este indicador permite aferir a percentagem do rendimento líquido mensal do agregado familiar que será comprometida com o pagamento das prestações de todos os créditos contraídos, incluindo o crédito habitação, automóvel, pessoal e outros. Compreender e gerir esta taxa é fundamental para evitar situações de sobre-endividamento e assegurar escolhas financeiras responsáveis e sustentáveis.

O que é a taxa de esforço no crédito habitação?

A taxa de esforço corresponde à relação entre o total das prestações mensais dos créditos (habitação, automóvel, pessoal, cartões, entre outros) e o rendimento líquido mensal do agregado familiar. Por este motivo, é um dos principais critérios avaliados pelas instituições financeiras antes da aprovação de um empréstimo.

Limites e Recomendações

• Taxa de esforço ideal: inferior a 30%.
• Referência comum do mercado: não deve exceder 33% dos rendimentos mensais.
• Valor habitualmente considerado pelos bancos: até 35%; valores superiores são admitidos apenas em situações excecionais, mediante garantias adicionais e análise suplementar.
• No caso de haver vários créditos (não apenas habitação): o total das prestações dos vários créditos não deve ultrapassar 50% do rendimento mensal do agregado.

Como calcular a sua taxa de esforço?

1. Some o valor mensal de todas as prestações de crédito (habitação, automóvel, pessoal, cartões, etc.).
2. Divida esse total pelo rendimento líquido mensal do agregado familiar (incluindo salários, pensões e outros rendimentos).
3. Multiplique por 100 para obter o valor em percentagem.

O que fazer se a taxa de esforço for elevada?

Situações de aumento significativo da taxa Euribor têm levado muitas famílias a verem a sua taxa de esforço aumentar. Caso se depare com uma taxa superior a 35%, existem mecanismos e medidas a considerar, nomeadamente:

• Renegociar as condições do crédito habitação junto do banco, como prazos, taxas ou períodos de carência.
• Informar-se sobre possíveis apoios, como bonificações de juros ou eventuais moratórias temporárias.
• Avaliar a possibilidade de transferir o crédito habitação para outra instituição com melhores condições.
• Analisar a consolidação de créditos caso tenha vários empréstimos, de forma a ajustar as prestações mensais à sua real capacidade financeira.

Na Protectus Crédito disponibilizamos conteúdos informativos que podem ajudá-lo a compreender estas regras e a estar a par das novidades relativas ao crédito habitação e à gestão responsável do orçamento familiar.

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