Crédito habitação para construção: como funciona?

Crédito Habitação para Construção: Tudo o que Precisa de Saber

Sonha construir a sua própria casa? O crédito habitação para construção pode ser a solução para concretizar esse objetivo. Saiba como funciona este tipo de crédito, quais os pré-requisitos e as principais diferenças em relação ao crédito habitação tradicional.

O crédito habitação para construção inclui a compra do terreno?

Por norma, o crédito habitação para construção não inclui a compra do terreno. O ideal é adquirir o terreno com capitais próprios e, posteriormente, solicitar crédito para construção. No entanto, alguns bancos disponibilizam financiamentos conjuntos para a compra do terreno e construção da casa — embora essa opção seja mais restrita e sujeita a critérios específicos.

Se não tem capitais próprios suficientes, considere conversar com bancos que ofereçam essa solução. Evite recorrer a crédito pessoal para adquirir o terreno, pois as taxas de juro são superiores, podem aumentar a sua taxa de esforço e o risco de sobreendividamento.

Diferenças entre crédito habitação tradicional e crédito para construção

1. Viabilidade e projeto aprovado

Antes de pedir crédito para construção, deverá garantir que o terreno permite construir e que já dispõe de:

• Licença de construção emitida pela Câmara Municipal;
• Projeto aprovado (arquitetura e especialidades).

Estes custos são suportados antes da aprovação do empréstimo.

2. Pagamento em tranches

• O montante total do crédito não é disponibilizado de imediato. O banco liberta o dinheiro em várias tranches, à medida que a obra avança. Um perito do banco visita a obra e, se estiver conforme o projeto, autoriza o próximo desembolso. Cada visita tem um custo associado, diferindo de banco para banco.

3. Carência de capital

A maioria dos bancos concede um período de carência de capital durante a construção (tipicamente até 24 meses). Neste período, paga apenas os juros do crédito, o que alivia o orçamento enquanto decorrem as obras. Porém, quanto mais tempo a construção demorar, mais juros pagará antes do início do reembolso do capital.

4. Garantia hipotecária

O crédito está garantido por uma hipoteca sobre o terreno e sobre tudo o que vier a ser construído. Em caso de incumprimento, o banco pode ficar com o terreno e a construção realizada até então.

5. Montante financiado

• O montante depende do valor de avaliação do projeto e do orçamento aprovado.
• Em regra, o banco financia até 90% do valor da avaliação final (incluindo construção e terreno, se aplicável).
• É essencial apresentar orçamentos detalhados, licenças e toda a documentação do projeto.

Etapas principais do crédito habitação para construção

1. Compra do terreno

Preferencialmente com capitais próprios.

Possibilidade de crédito para terreno + construção em bancos selecionados.

2. Preparação do projeto

Pedido de viabilidade e de licença de construção à Câmara.

Projeto arquitetónico e de especialidades aprovado.

3. Pedido de crédito para construção

Preparação de documentação pessoal e do projeto.

Submissão ao banco/intermediário de crédito autorizado.

4. Análises e aprovações

Avaliação do projeto por perito do banco.

Análise de solvabilidade (taxa de esforço, rendimentos, etc.).

Aprovação do crédito.

5, Libertação das tranches

Pagamento faseado, mediante evolução comprovada da obra (por visitas do perito).

Pagamento só de juros durante a carência de capital.

6. Conclusão da obra

Após finalização, inicia o pagamento do capital conjuntamente com os juros.

Cuidados a ter e recomendações

• Faça uma simulação do crédito e analise cuidadosamente as condições de financiamento e os custos envolvidos.
• Planeie a construção para optimizar o número de visitas do perito e evitar custos adicionais.
• Analise a sua taxa de esforço e assegure que consegue suportar não só as prestações da construção, mas eventuais encargos com terrenos, licenças, imprevistos de obra e outros créditos.
• Procure aconselhamento junto de um intermediário de crédito vinculado e autorizado, que pode ajudar a comparar soluções de vários bancos e esclarecer todas as condições envolvidas.

Precisa de ajuda ou esclarecimentos? A Protectus Crédito é uma marca da Eupago – Instituição de Pagamento, Lda., intermediário de crédito vinculado autorizado pelo Banco de Portugal (registo nº 8709). Os nossos serviços são gratuitos para clientes particulares, garantindo acompanhamento personalizado e rigoroso em todas as etapas do processo.

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