Crédito Habitação: Tudo o que precisa de Saber Antes de Avançar

Vai comprar casa e quer saber qual será a prestação do seu crédito habitação? Antes de dar este passo importante, informe-se sobre as principais etapas e conceitos, para tomar a melhor decisão — sem surpresas.

De seguida, explicamos-lhe todos os passos do crédito habitação de maneira simples, clara e sem complicações.

O que é o crédito habitação?

O crédito habitação é um contrato entre si e o banco, destinado à compra, construção ou realização de obras num imóvel, ficando este como garantia do empréstimo (hipoteca). Este é, na maioria dos casos, o maior compromisso financeiro de uma família — por isso, exige preparação e decisões informadas.

Quanto posso pedir ao banco?

O montante máximo varia consoante a avaliação do imóvel realizada por um perito do banco. Atualmente, a maioria das instituições financia entre 80% e 90% do valor de avaliação ou de aquisição, sendo considerado o valor mais baixo dos dois.

Qual o prazo máximo e até que idade posso pedir crédito?

O prazo do crédito depende da sua idade e da política do banco:

• Até 40 anos de prazo se tiver até 30 anos de idade
• Até 37 anos se tiver entre 30 e 35 anos
• Até 35 anos se tiver mais de 35 anos

Na maioria dos casos, não deve ultrapassar os 75 anos de idade no final do contrato, embora algumas instituições possam ser mais restritivas.

O que significam Spread, Euribor, TAN e TAEG?

• Spread: Margem fixa definida pelo banco para cada cliente
• Euribor: Taxa de referência variável (pode ser a 3, 6 ou 12 meses) que influencia a prestação
• TAN: Taxa Anual Nominal, soma do spread com a Euribor
• TAEG: Taxa Anual de Encargos Efetiva Global, expressa o custo anual total do empréstimo (inclui juros, comissões, seguros e encargos obrigatórios), permitindo comparar propostas de diferentes bancos.

Como negociar melhores condições no crédito habitação?

Consegue melhores condições se apresentar:

• Bom historial de crédito
• Rendimentos estáveis (preste atenção à taxa de esforço: preferencialmente, prestação não deve exceder 35% do rendimento líquido do agregado familiar)
• Contrato de trabalho sem termo ou situação profissional estável
• Entrada inicial mais elevada (menor LTV)
• Inclusão de fiadores ou de um segundo titular
• Eventual subscrição de outros produtos bancários (seguros, conta-ordenado) — avalie se esta troca é vantajosa

Taxa variável, fixa ou mista: qual escolher?

• Taxa variável (Euribor): A prestação pode subir ou descer ao longo do tempo
• Taxa fixa: Prestação constante ao longo do contrato, maior previsibilidade, normalmente taxa inicial mais elevada
• Taxa mista: Arranca com taxa fixa durante um certo período e, depois, passa a ser variável

A melhor opção depende do seu perfil e da preferência por segurança ou flexibilidade.

Que custos iniciais estão associados ao crédito habitação?

Ao contratar crédito habitação é habitual terem de ser pagas:

• Comissão de estudo/análise
• Comissão de avaliação do imóvel
• Comissão de formalização/contratação

Compare sempre estas despesas entre bancos, pois podem variar.

Que documentos são necessários?

• Documentos de identificação de todos os titulares
• Comprovativos de rendimento e vínculo profissional
• Declaração de IRS e respetiva nota de liquidação
• Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal
• Documentação do imóvel (caderneta predial, registo, CPCV, entre outros)

Seguros obrigatórios

• Seguro de vida: Obrigatório para todos os titulares do crédito
• Seguro multirriscos: Exigido para imóveis em propriedade horizontal

Pode contratar estes seguros fora do banco. Muitas vezes, assim, poupa significativamente, sem perda de proteção.

Como comparar propostas de crédito habitação?

Analise sempre:

• TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global): traduz o custo efetivo anual, incluindo todos os encargos
• MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor): indica o custo total a pagar até ao fim do contrato

Lembre-se: o spread mais baixo pode não significar o melhor crédito, pois podem existir outros produtos obrigatórios (seguros, cartões) que aumentam o custo final.

Exemplo ilustrativo

Duas propostas aparentemente semelhantes podem ter custos totais diferentes.
Por exemplo, um crédito com spread mais baixo mas com seguros e comissões elevadas pode ser mais caro, ao longo dos anos, do que outra proposta com spread ligeiramente superior e menores encargos.

Quer saber qual a melhor prestação para si?
 

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