O mercado de crédito habitação em Portugal está em plena transformação. Se durante muitos anos a maioria dos contratos tinha taxa variável, atualmente as ofertas com taxa fixa ou mista multiplicam-se nas instituições financeiras. Este novo contexto traz diferentes alternativas para quem pretende comprar casa, especialmente numa altura em que a Euribor continua a registar oscilações importantes.
A taxa variável ainda pode ser vantajosa para algumas pessoas, sobretudo se existe margem para acomodar eventuais aumentos da prestação mensal. No entanto, a opção por taxa variável implica assumir riscos consideráveis, tal como se confirmou nos últimos anos.
Nos contratos de taxa variável, a mensalidade acompanha a evolução da Euribor, podendo aumentar ou diminuir ao longo do tempo. Isto significa incerteza para o orçamento familiar e maior exposição a subidas das taxas de juro.
Na taxa fixa, o valor das prestações mantém-se inalterado durante todo o período acordado, permitindo maior estabilidade, previsibilidade e controle do planeamento financeiro da família. Na taxa mista, o contrato inicia-se normalmente com uma taxa fixa durante alguns anos, transitando depois para regime variável.
Vantagens:
Desvantagens:
A escolha deve ter em conta as suas prioridades e a sua situação financeira. Se valoriza a segurança e quer evitar surpresas nas mensalidades, a taxa fixa pode ser uma excelente solução, principalmente em períodos de taxas elevadas. Se prefere uma prestação inicial mais baixa e aceita a possibilidade de variação da Euribor, a taxa variável pode ser considerada, desde que esteja consciente do risco associado.
É fundamental não ultrapassar a taxa de esforço recomendada (cerca de 35% dos rendimentos mensais do agregado) e analisar sempre diferentes cenários antes de tomar uma decisão.
Estes exemplos são apenas ilustrativos e destinam-se a mostrar o impacto de cada opção. Os valores finais variam consoante as condições aplicadas por cada banco e as características do cliente.
Montante de Empréstimo: 200.000 €
Prazo: 30 anos (360 meses)
| Tipo de Crédito | Prestação Mensal* | TAEG | Custos Iniciais | Custos com Seguros | MTIC* |
Taxa Fixa | 898,09 € | 4,0% | 1.500 € | 9.000 € | 336.312 € |
Taxa Variável | 1.047,15 € | 4,6% | 1.500 € | 9.000 € | 386.180 € |
Taxa Mista | 921,50 €/898,09 € | 4,2% | 1.500 € | 9.000 € | 344.732 € |
* A prestação mensal da taxa variável depende da evolução da Euribor.
*MTIC: Montante Total Imputado ao Consumidor, inclui juros, comissões, despesas iniciais e seguros obrigatórios.
Nota: O TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) reflete o custo total do crédito e é o indicador mais útil para comparar diferentes propostas.
Cada situação é única. O valor do empréstimo, o prazo, o perfil familiar e as condições propostas têm um impacto significativo no custo global do crédito habitação. Antes de tomar uma decisão, analise e compare sempre as diferentes opções:
Em países como França, Bélgica, Alemanha ou Holanda, a taxa fixa em contratos de 20 a 30 anos é o padrão. Em Portugal, Espanha e Itália, historicamente tem prevalecido a taxa variável, mas esta tendência está a evoluir. A decisão informada e consciente é cada vez mais valorizada.
Antes de assinar qualquer contrato de crédito habitação, é fundamental conhecer todas as condições, analisar diferentes cenários e garantir que tem acompanhamento qualificado por um intermediário de crédito autorizado.
Antes de avançar, garanta que conhece todas as condições do seu futuro contrato de crédito, que simula diferentes cenários e que recorre sempre a intermediários credenciados.
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