Crédito Habitação à Taxa Mista em 2025: Vantagens, Funcionamento e Como Escolher

Em 2025, o crédito habitação à taxa mista está a tornar-se uma opção cada vez mais procurada por famílias portuguesas que valorizam tanto a estabilidade como a possibilidade de otimizar custos ao longo do tempo. Com a Euribor em níveis historicamente elevados e a preocupação com a estabilidade financeira no topo das prioridades, esta solução pode representar um compromisso interessante entre segurança e poupança.

Veja como funciona, para quem faz sentido, exemplos práticos e conselhos úteis para comparar propostas e tomar uma decisão informada.

O que é o crédito habitação à taxa mista?

O crédito à taxa mista conjuga dois regimes:

• Fase inicial (habitualmente 2, 5, 10 ou 15 anos): taxa de juro fixa. Isto garante uma prestação mensal estável e previsível, facilitando o planeamento do orçamento familiar.
• Fase seguinte: A partir daí, passa automaticamente para taxa variável, indexada à Euribor acrescida de spread. Aqui, a prestação mensal pode baixar (ou subir), acompanhando as taxas de juro do mercado.

Deste modo, é possível controlar melhor as despesas logo nos primeiros anos – um período tradicionalmente exigente devido a despesas de aquisição, entrada, obras ou mobiliário –, mantendo a flexibilidade de beneficiar de descidas das taxas de juro no futuro.

Porque é cada vez mais procurado em 2025?

Com as taxas de referência elevadas, a possibilidade de fixar a prestação nos primeiros anos permite proteger o orçamento familiar numa fase de maiores encargos. Além disso, muitas instituições financeiras apresentam atualmente condições promocionais interessantes para contratos de taxa mista, tanto para a fase fixa como para a passagem para taxa variável, aumentando a atratividade deste tipo de soluções.

Vantagens do crédito habitação à taxa mista

• Segurança inicial: Prestação estável logo nos anos em que pode haver mais custos.
• Possível poupança futura: Se a Euribor descer, poderá beneficiar de uma prestação mais baixa após o término do período fixo.
• Flexibilidade: Possibilidade de negociar condições após o período fixo, transferir o crédito ou amortizar capital sem penalizações elevadas.
• Gestão eficiente do orçamento: O facto de saber exatamente quanto irá pagar nos primeiros anos facilita o planeamento e pode ajudar a constituir uma poupança ou a amortizar parte do empréstimo na fase seguinte.

Pontos a analisar antes de decidir

• Comissão de reembolso antecipado: Durante o período fixo, costuma ser de 2%. Após esse período (em taxa variável), pode descer para 0,5%.
• Custos associados: Avalie todos os encargos, incluindo obrigatoriedade de contratar seguros, domiciliação de ordenado, entre outros requisitos.
• Evolução das taxas: Antecipe simulações para diferentes cenários de Euribor após o período fixo, para avaliar o impacto na sua prestação.
• TAEG e MTIC: Compare não apenas a prestação, mas também o TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) e o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) — são estes indicadores que refletem o custo real global do empréstimo.
• Taxa de esforço: Mantenha, sempre que possível, a prestação do crédito abaixo dos 35% do rendimento mensal líquido do agregado familiar.

Quadro Comparativo – Crédito Habitação em 2025

Estes exemplos são apenas ilustrativos e destinam-se a mostrar o impacto de cada opção. Os valores finais variam consoante as condições aplicadas por cada banco e as características do cliente.

Montante de Empréstimo: 200.000 € 

Prazo: 30 anos (360 meses)

Notas:

Os valores acima são exemplos ilustrativos; condições reais dependem do perfil do cliente e do banco.

• MTIC: Montante Total Imputado ao Consumidor (total de capital, juros, comissões, seguros obrigatórios, etc.)
• TAEG: Taxa Anual Efetiva Global (custo total do crédito expresso anualmente)

Exemplo de simulação 

• Montante financiado: 200.000 €
• Prazo: 30 anos (360 meses)
• Taxa fixa (primeiros 5 anos): 2,7%
• TAEG: 3,8%
• Prestação mensal (primeiros 5 anos): 814,15 €
• Comissões iniciais estimadas: 1.500 €
• Seguros obrigatórios estimados: 25 €/mês
• Após 5 anos: Euribor (exemplo: 3%) + spread 1,0%
• Prestação mensal estimada (após 5 anos): 902,06 €
• MTIC: 325.952 €

Estes valores são apenas para fins exemplificativos. Cada banco pode apresentar propostas diferentes, ajustadas ao perfil de risco, prazo e garantias.

Dicas práticas a ter em conta

• Reveja bem todas as condições dos contratos (períodos fixo/variável, spreads, seguros obrigatórios, comissões de reembolso, transferências/amortização).
• Compare o máximo de propostas possível, já que podem existir diferenças significativas entre bancos.
• Prefira sempre ser acompanhado por uma entidade autorizada e independente, para garantir clareza, imparcialidade e todas as informações necessárias ao longo do processo.

Precisa de apoio? Estamos sempre por perto — basta um clique!

Agende já uma conversa connosco e analise, com total confiança, todas as opções disponíveis antes de tomar a sua decisão.

Quer saber qual a solução de crédito habitação mais adequada ao seu perfil?
Na Protectus Crédito tratamos de comparar as melhores propostas do mercado, esclarecemos todas as dúvidas e acompanhamos todo o processo até à aprovação final. Conte connosco para tomar uma decisão informada, transparente e segura.

Contacte-nos já e solicite a sua simulação personalizada, sem custos nem compromisso!

1. Cláusula de crédito bancário no CPCV
2. Comissão amortização crédito habitação
3. Como comparar o crédito habitação
4. Comparar seguros do crédito habitação
5. Comparação do crédito habitação
6. Crédito habitação à taxa fixa
7. Dicas para empréstimo habitação
8. Qual o banco com melhor spread crédito habitação?