Quais são os custos de amortizar o crédito pessoal?

Reduzir ou liquidar o crédito pessoal é uma excelente forma de aliviar o orçamento mensal e ganhar tranquilidade financeira. No entanto, normalmente, a amortização antecipada deste tipo de crédito implica alguns custos. Conheça os encargos associados e perceba quanto pode realmente poupar!


 

Quanto pode poupar ao amortizar o crédito pessoal?

O crédito pessoal é geralmente utilizado para montantes relativamente baixos, mas está associado a taxas de juro significativamente elevadas (principalmente em cartões de crédito e créditos pessoais sem finalidade específica). Assim, sempre que amortiza parte do crédito pessoal, reduz consideravelmente a sua mensalidade e o valor total pago em juros.

 

Vejamos dois exemplos meramente indicativos:

  • Se tiver um crédito formação de 15.000€, a 48 meses, com uma TAEG de 7,6% e amortizar 5.000€, a prestação pode passar de 363,38€ para 242,26€, resultando numa poupança de 121,12€ por mês ou 5.813,76€ ao longo do contrato.

 

  • Num crédito para obras de 15.000€, pelo mesmo prazo, mas com TAEG de 14%, uma amortização de 5.000€ pode diminuir a prestação de 409,90€ para 273,26€, poupando 136,64€ por mês, ou 6.558,72€ no total.

 

Estes cenários mostram que, quanto mais alta for a taxa de juro, maior será o benefício de amortizar antecipadamente o crédito pessoal.


 

Existem custos para amortizar o crédito pessoal?

Normalmente, a amortização antecipada do crédito pessoal tem custos associados, mas estes são inferiores aos cobrados na amortização do crédito habitação:

 

Por exemplo, ao amortizar 1.000€, o custo pode ser de 5€ (caso falte mais de um ano) ou 2,5€ (caso falte um ano ou menos).

Estes valores representam o máximo permitido por lei. Existe bancos que, em casos específicos, podem isentar total ou parcialmente estes encargos, especialmente em créditos para ensino superior ou outras soluções promocionais—confirme sempre as condições junto da sua instituição financeira.

 

Não existem custos de amortização antecipada em certas situações, como:

  • Créditos com taxa variável indexada à Euribor;
  • Facilidade de descoberto;
  • Saldo devedor liquidado por seguro (ex: desemprego, incapacidade ou falecimento).

 

Que crédito pessoal deve amortizar primeiro?

Na generalidade dos casos, compensa começar por amortizar o crédito com a taxa de juro mais elevada, pois é onde irá obter maior poupança em juros. Também é recomendável amortizar créditos de menor valor residual, ou aqueles que estão quase a terminar, libertando orçamento mensal e melhorando o seu mapa de responsabilidades de crédito.


 

E se não conseguir amortizar o crédito pessoal?

A amortização só faz sentido para quem dispõe de poupanças, garantindo sempre uma reserva para imprevistos. Caso não tenha liquidez suficiente, existem outras estratégias para reduzir as prestações mensais, como a renegociação de condições ou a consolidação de créditos, juntando todos os seus créditos num só, muitas vezes com condições mais vantajosas.

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