Amortização de Crédito Pessoal - Como Funciona, Quanto Custa e Quando Compensa

A gestão do crédito continua a ser um desafio para muitas famílias em Portugal, especialmente num contexto de taxas de juro elevadas e custos de vida pressionados. Se tem algumas poupanças e pondera amortizar o seu crédito pessoal, é importante perceber de que forma este passo pode aliviar o seu orçamento mensal e em que situações compensa avançar. 

Amortizar antecipadamente — isto é, pagar ao banco parte ou a totalidade do empréstimo antes do prazo — é uma forma eficaz de poupar juros, reduzir a prestação e melhorar o equilíbrio financeiro. 

Neste artigo, explicamos quando e como pode amortizar crédito pessoal, que custos estão envolvidos, que alternativas podem ser consideradas, e de que forma a Protectus Crédito pode ajudá-lo a tomar uma decisão informada e vantajosa.

O que é a Amortização de Crédito Pessoal?

Amortizar significa pagar ao banco, antecipadamente, parte ou todo o capital que ainda falta liquidar. Existem duas formas principais:

• Amortização total: Paga o valor em dívida na totalidade, extinguindo o contrato.
• Amortização parcial: Liquida parte do montante em dívida, o que reduz os juros futuros e pode trazer uma prestação mensal mais baixa ou encurtar o prazo do empréstimo.

Estes mecanismos aplicam-se a todas as modalidades de crédito pessoal: automóvel, educação, saúde, obras, viagens, cartões de crédito e créditos sem finalidade.

Como funciona a amortização?

1. Comunicação ao Banco ou Financeira:
   Normalmente, deve avisar a entidade com até 30 dias de antecedência, indicando se pretende uma amortização parcial ou total.
2. Escolha da Modalidade:
   Pode optar por reduzir a prestação mensal ou o prazo total do empréstimo, consoante o que acordar com a instituição financeira.
3. Cálculo:
   Receberá um novo plano de pagamentos (em caso de amortização parcial) ou declaração de liquidação total, habitualmente até 14 dias após o pagamento.

Custos de Amortização

As comissões máximas permitidas são:

Estes valores estão em linha com a legislação portuguesa em vigor e são habitualmente aplicados por todas as entidades, salvo situações excecionais constantes nos contratos.

Exemplo Ilustrativo de Amortização Parcial

Simule que possui:

• Crédito pessoal para obras: 15.000€
• Prazo remanescente: 48 meses
• TAEG: 14%
• Amortização parcial: 3.000€

Exemplo meramente ilustrativo. Os valores reais dependem das condições do contrato, valor, taxa e prazo. Requer análise específica.

Vantagens de Amortizar o Crédito Pessoal (Quando Compensa)

• Menos juros a pagar: Cada euro que amortizar resulta numa redução efetiva dos juros totais até ao final do contrato.
• Redução imediata da prestação: Alivia o orçamento mensal e diminui a sua taxa de esforço.
• Diminuição dos anos de dívida: Pode encurtar o prazo do empréstimo, terminando mais cedo o seu compromisso financeiro.
• Rentabilidade potencialmente superior: Amortizar um crédito com uma taxa de juro elevada é, muitas vezes, mais vantajoso do que investir a mesma quantia em produtos de poupança tradicionais, cujas taxas são geralmente inferiores.

Quando NÃO paga comissão de amortização?

Não existe comissão de amortização nos seguintes casos:

• Créditos com taxa variável;
• Contratos sob a forma de facilidade de descoberto;
• Amortizações resultantes da ativação do seguro de crédito (ex.: desemprego, incapacidade, morte).

Conselhos Práticos Antes de Amortizar

• Solicite uma simulação personalizada, para perceber o impacto no seu orçamento e juros totais.
• Consulte o contrato e confirme as comissões aplicáveis.
• Avalie se a poupança em juros é superior ao valor da comissão de amortização.
• Pense em alternativas para o valor a amortizar: normalmente compensa amortizar créditos com taxas elevadas, em vez de investir em depósitos com rendimentos baixos.
• Amortize preferencialmente nos primeiros anos do crédito, já que aí a proporção dos juros pagos é mais elevada.

Não tem Poupança para Amortizar? Veja Alternativas

Documentos necessários

• Documento de identificação válido;
• Comprovativo de morada;
• Comunicado formal/intenção de amortização;
• Para créditos específicos, comprovativo de finalidade.

Com a Protectus Crédito, pode contar com:

• Análise detalhada;
• Simulações com os impactos reais da amortização, consolidação, transferência ou renegociação;
• Comparação de propostas junto de bancos e financeiras parceiras;
• Acompanhamento desde a decisão até à execução;
• Serviço personalizado, transparente e totalmente gratuito.

Perguntas Frequentes

Posso amortizar em qualquer altura?
Sim, desde que avise a entidade financeira com a antecedência prevista no contrato.

Como sei quanto poupo?
A análise detalhada permite perceber o valor da poupança em juros, já descontando eventuais comissões. Pode contar com o nosso apoio para ajudar neste cálculo.

Devo optar por reduzir o prazo ou a prestação?
Depende dos seus objetivos: se quer alívio imediato, baixe a prestação; se pretende pagar menos juros globais, reduza o prazo. Podemos apresentar ambos os cenários.

Peça já a sua simulação gratuita!

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Nota: Os valores e condições apresentados são meramente ilustrativos e baseiam-se na legislação e práticas em vigor em julho de 2025. Antes de tomar qualquer decisão, é recomendada uma análise personalizada, tendo em conta a sua situação financeira. Para mais informações, consulte um intermediário de crédito autorizado.

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