O crédito consolidado é uma solução financeira que permite agrupar vários créditos (pessoais, automóvel, cartões, entre outros) num único contrato, passando a ter apenas uma prestação mensal, geralmente com condições potencialmente mais favoráveis de taxa e prazo. Esta estratégia facilita a gestão do orçamento familiar, mas envolve custos, responsabilidades e riscos que devem ser cuidadosamente analisados

Nota: O acesso ao crédito consolidado exige, regra geral, que não existam situações de incumprimento registadas nas responsabilidades financeiras, sendo cada pedido sujeito à análise da situação financeira global do consumidor.

Principais Benefícios do Crédito Consolidado

• Simplificação Financeira: Ter uma única prestação mensal reduz a complexidade do orçamento, podendo facilitar a organização e o planeamento financeiro.
• Potencial Redução de Encargos Mensais: Em certos casos, pode-se obter uma prestação mensal inferior à soma das atuais, especialmente se negociar prazos mais alargados ou taxas de juro inferiores.
• Possibilidade de Maior Liquidez: Com prestação mais baixa, poderá destinar parte do rendimento mensal a outras finalidades.
• Adequação ao perfil do cliente: O novo empréstimo pode, consoante a avaliação da instituição, ter prazos ajustados à capacidade de pagamento.
• Transparência e informação reforçadas: Nos termos do Aviso BdP 5/2024, todas as condições, custos e riscos devem ser previamente explicados e formalizados nas Fichas de Informação Normalizada Europeia (FINE) e na documentação contratual.

⚠️ Importante: Ao aumentar o prazo do crédito, mesmo que a prestação mensal diminua, o custo total em juros pode ser superior. Analise sempre a relação entre prazo, taxa e custo total.

Modalidades de Crédito Consolidado

1. Crédito Consolidado com Hipoteca

Característica: O imóvel serve de garantia hipotecária, permitindo geralmente taxas de juro mais baixas.

Vantagens:

• Redução potencial das prestações mensais (até cerca de 60%, dependendo do perfil e da negociação).
• Prazos mais longos de pagamento.
• Taxas de juro inferiores às dos créditos ao consumo.

Desvantagens:

• Maior prazo pode implicar maior custo total.
• Risco de perda do imóvel em caso de incumprimento.

2. Crédito Consolidado sem Hipoteca

Característica: Não pressupõe garantia hipotecária. Apenas integra créditos pessoais, automóvel, cartões, etc.

Desvantagem:

• Taxas tendencialmente mais elevadas do que as soluções com hipoteca.
• Montantes máximos geralmente mais baixos.

Vejamos as diferenças…

• Crédito Consolidado: Juntam-se vários empréstimos numa só prestação mensal, podendo ou não envolver garantia hipotecária.
• Crédito Hipotecário: Finalidade habitacional (compra, construção, transferência), obrigatoriamente garantido por hipoteca sobre imóvel.
• Crédito Multifunções: Associado ao crédito habitação, mas destinado a finalidades complementares; não consolida outros créditos, apenas concede financiamento adicional.

É fundamental compreender as diferenças antes de avançar para que a solução escolhida se adeque aos seus objetivos e perfil financeiro.

Esclarecimento: Cada produto tem critérios de acesso, custos, garantias e riscos muito distintos. Compare propostas e leia atentamente toda a informação pré-contratual.

Agora que compreendes as diferenças, quais os documentos necessários para a análise? Existem custos?

Documentação habitual:

• Identificação (Cartão de Cidadão)
• Comprovativos de morada e rendimentos
• Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal
• Documentação do imóvel (para consolidação com hipoteca)

Custos e comissões tipicamente envolvidos (consultar sempre a FINE e simulações):

• Comissões de estudo, avaliação e formalização
• Seguro de vida e multirriscos (em caso de hipoteca)
• Imposto do selo sobre o empréstimo (1,76% para créditos com hipoteca; pode variar)
• Custos de registo e escritura (em caso de hipoteca)
• Outras comissões associadas (por exemplo, amortização antecipada)

Nota: Todos os custos, taxas e condições são obrigatoriamente apresentados na FINE. Solicite e analise este documento antes de assinar qualquer contrato.

Outras Soluções Alternativas a Considerar

• Renegociação com as atuais instituições: Pode rever prazos e taxas dos créditos já existentes.
• Transferência de crédito: Pesquise e compare propostas de diferentes entidades.
• Apoio especializado: Consulte intermediários de crédito registados no Banco de Portugal para obter aconselhamento isento e gratuito.

Apoio Profissional — A Protectus Crédito

A Protectus Crédito é uma marca operada por Eupago – Instituição de Pagamento, Lda., intermediário de crédito vinculado, autorizado e registado junto do Banco de Portugal sob o n.º 8709, NIF 513212744, com sede na Praça Artur Santos Silva, 74, 4200-534 Porto.

Os nossos serviços são gratuitos. 

O nosso compromisso: Avaliar o seu perfil, apresentar as soluções que melhor se adequam aos seus objetivos e garantir que todo o processo é claro, seguro e acompanhado.

⚠️ Informação Importante

• A aprovação do crédito e as suas condições são sempre decididas pela instituição financeira, de acordo com o perfil do cliente, análise de risco e garantias apresentadas.
• Solicite SEMPRE a FINE antes de assinar qualquer contrato e assegure-se que compreende todos os custos, encargos e consequências do produto escolhido.
• Esta informação não dispensa a consulta detalhada da FINE, contrato e condições gerais de cada proposta.
• O incumprimento pode ter consequências graves, incluindo custos adicionais e risco de perda de garantia (em consolidações com hipoteca).

💡 Peça já a sua simulação gratuita! Organize as suas finanças com informação rigorosa 📊 e tome decisões conscientes 🤝 — porque a sua estabilidade financeira é a nossa prioridade. 💚

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