Crédito Habitação - O que Esperar, Como Calcular a Prestação e Que Apoios Existem

O crédito habitação continua a ser, para a maioria das famílias portuguesas, o maior compromisso financeiro ao longo da vida. Num cenário de descida e posterior estabilização das taxas Euribor, torna-se fundamental compreender o processo de atualização da prestação, conhecer os apoios disponíveis e planear cuidadosamente o orçamento familiar para garantir estabilidade financeira.

Como funciona o crédito habitação: o papel da Euribor

A esmagadora maioria dos créditos habitação em Portugal está indexada à Euribor, normalmente a 6 ou 12 meses. Esta taxa, que resulta da média dos juros praticados pelos principais bancos europeus, é revista periodicamente conforme o contrato. A cada revisão, o banco soma à nova Euribor o spread contratado, ajustando assim a prestação mensal.

O que mudou em 2025?

Depois de várias subidas desde 2022, a Euribor começou a descer gradualmente, acompanhando decisões do Banco Central Europeu (BCE).

Janeiro de 2025:

• Euribor a 6 meses: cerca de 3,30%
• Euribor a 12 meses: cerca de 3,15% 

Há perspetivas de uma descida progressiva ao longo do ano, podendo atingir valores próximos de 2,5% no final de 2025.

Como calcular a nova prestação do crédito habitação?

O valor da prestação depende de três variáveis fundamentais:

• Capital em dívida
• Prazo remanescente
• Taxa de juro atual (Euribor + spread)

Exemplo prático

Veja o exemplo abaixo para um crédito habitação típico:

Este valor reflete uma ligeira descida face a 2024, mas permanece acima dos níveis praticados antes de 2022.

Taxa de esforço: qual o limite recomendado e implicações?

A recomendação é que o total das prestações com crédito não ultrapasse 35% do rendimento líquido do agregado. Se a sua taxa de esforço ultrapassa este patamar, pode e deve procurar apoio junto do banco de forma preventiva.

Apoios públicos ao crédito habitação em 2025

O Estado e as entidades reguladoras têm mantido, e em alguns casos reforçado, apoios destinados às famílias mais afetadas pela subida das taxas de juro.

Bonificação de Juros

• Apoia famílias até ao 6.º escalão de IRS (rendimento coletável anual até cerca de 38.600€; confirmar no seu IRS de 2024).
• Destinado a habitação própria permanente, contratos até março de 2023, taxa de esforço ≥35% e créditos de taxa variável.
• Bonificação pode ir até 900€/ano (2025), sendo atribuída diretamente pelo banco após pedido e entrega de documentação.

Moratória Parcial de Juros

• Vigente para casos de maior dificuldade.
• Permite o pagamento de apenas 70% dos juros durante até 2 anos, sendo o restante distribuído pelo prazo remanescente.
• Elegibilidade: famílias abaixo de determinado rendimento e com taxa de esforço superior a 35%.

Renegociação e Reestruturação Obrigatória

• Caso se aproxime do incumprimento, o banco é obrigado por lei a analisar alternativas: alongamento de prazo, carência de capital, redução temporária da prestação, entre outras.
• Processos PARI e PERSI para clientes em risco estão regulamentados por legislação própria.

Isenção de Comissões por Amortização Antecipada

• Mantida até meados de 2025 para contratos de taxa variável. Permite abater capital sem penalização de comissões.

Recomendações práticas

• Faça simulações periódicas, usando o capital e prazo atualizado, para perceber o impacto das taxas no seu orçamento.
• Antecipe eventuais dificuldade, não espere pelo incumprimento para contactar o banco.
• Compare propostas se ponderar transferir o crédito ou renegociar condições.
• Fique atento a novas medidas legislativas ou orçamentais que possam surgir ao longo do ano.
• Mantenha a taxa de esforço dentro do recomendado para garantir maior resiliência financeira.

Como a Protectus Crédito pode ajudar?

A nossa equipa pode ajudá-lo a analisar a sua situação, simular propostas, comparar alternativas entre bancos e apoiar em processos de renegociação ou transferência do crédito. Uma gestão cuidadosa pode evitar problemas futuros e contribuir para a estabilidade do seu agregado familiar — conte com o apoio da Protectus Crédito para tomar as melhores decisões.

O crédito habitação é um compromisso de longo prazo, e a variação da Euribor continuará a ter impacto direto no orçamento das famílias. Atualmente a descida gradual das taxas tem trazido algum alívio, mas é fundamental manter-se informado, simular cenários e agir preventivamente. 

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