Como funciona o teste de stress no crédito habitação?

O teste de stress no crédito habitação é uma simulação obrigatória que avalia se o seu orçamento familiar aguentaria uma eventual subida significativa das taxas de juro durante o contrato do empréstimo.
O objetivo é garantir que, mesmo em cenários adversos, a sua taxa de esforço (percentagem do rendimento dedicado ao crédito) não ultrapassa níveis considerados de risco, geralmente até 50%. Desta forma, procura-se evitar situações de sobre-endividamento se a Euribor voltar a aumentar.

Quais são as regras do teste de stress em 2025?

Devido ao aumento das taxas de juro dos últimos anos, os critérios foram atualizados em outubro de 2023, tornando o teste mais próximo da realidade atual.

As regras são simples:

• +1,5% na taxa de juro para contratos com prazo superior a 10 anos;
• +1% para créditos entre 5 e 10 anos;
• +0,5% para empréstimos até 5 anos.

Exemplo ilustrativo:
Se pedir um crédito habitação a 30 anos com uma taxa inicial de 5%, o banco vai simular se conseguiria pagar a prestação se a taxa subisse para 6,5%.
Durante este processo, é calculada a sua taxa de esforço nesse cenário.
Se este valor ultrapassar os 50%, o banco geralmente não aprova o crédito nesses moldes e é obrigado a informá-lo, apresentando alternativas e simulações claras.

Exemplo prático de teste de stress *

Considere um agregado familiar com rendimento líquido de 3.000 €/mês e um pedido de crédito de 200.000 €, a 30 anos, com taxa de 5%:

• Cenário base:
  • Prestação: 1.073,64 €
  • Taxa de esforço: 35,8%
• Com teste de stress (+1,5%):
  • Prestação simulada: 1.264,14 €
  • Taxa de esforço: 42,1%

Se a taxa de esforço simulada fosse superior a 50%, o banco teria de sugerir alterações, como um montante de crédito mais baixo, maior entrada inicial ou ajustamento do prazo.

Porque é importante o teste de stress?

• Protege o consumidor: Evita prestações impossíveis de suportar, mesmo quando as taxas sobem.
• Reduz risco de incumprimento: Ajuda as famílias a manter finanças sustentáveis ao longo de todo o empréstimo.
• Assegura transparência: Garante simulações detalhadas e uma escolha informada para o cliente.

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Na Protectus Crédito, pode contar com um acompanhamento completo e transparente em todas as etapas do seu crédito habitação:

• Realizamos simulações realistas, alinhadas com o seu perfil e objetivos;
• Avaliamos o seu pedido, tendo em conta o teste de stress e a taxa de esforço;
• Comparamos propostas de diversas instituições bancárias e apoiamos na negociação das melhores condições para si;
• Acompanhamos todo o processo, desde o primeiro contacto até à aprovação e contratação do crédito.

⚠️Não corra riscos: saiba até onde pode ir, com total segurança e confiança. 

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*Exemplo meramente ilustrativo. Condições sujeitas a atualização e análise individual.

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