Seguro de Vida no Crédito Habitação - É mesmo obrigatório?

Quando decide comprar casa e recorrer ao crédito habitação, repara que praticamente todos os bancos exigem um seguro de vida associado ao empréstimo. Mas será que é mesmo obrigatório? E caso seja, precisa obrigatoriamente de contratar o seguro no banco? Descubra aqui tudo o que precisa de saber para tomar decisões informadas e proteger o seu património e família!

O seguro de vida é mesmo obrigatório no crédito habitação?

A legislação portuguesa não obriga formalmente à subscrição de um seguro de vida para obter crédito habitação. No entanto, na prática, todos os bancos exigem esta garantia para aprovar o financiamento, pois pretendem salvaguardar-se no caso de morte ou invalidez dos titulares do empréstimo. Assim, caso algo aconteça a um dos titulares, o seguro será ativado para liquidar o valor em dívida, protegendo também o património da família.

Se o crédito for contratado em nome de um casal ou de co-titulares, cada pessoa deverá ter a sua própria apólice de seguro de vida.

Preciso de contratar o seguro de vida junto do próprio banco?

Não. Por lei, é livre de escolher a seguradora que preferir, desde que a apólice cumpra os requisitos mínimos impostos pelo banco. Contudo, é frequente os bancos oferecerem uma redução no spread caso opte pelo seguro e pelo multirriscos junto da instituição ou de uma seguradora do mesmo grupo.

Dicas práticas:

• A bonificação do spread costuma variar entre 0,25% e 0,3%.
• Faça contas — em muitos casos, obter o seguro fora do banco pode ser compensador, mesmo sem a bonificação, dependendo das condições de mercado.

Antes de decidir, use um simulador, compare propostas e verifique sempre as condições contratuais.

Posso transferir o seguro de vida para outra seguradora?

Sim! É possível transferir o seu seguro de vida para outra seguradora a qualquer momento, comunicando essa decisão ao banco e garantindo que a nova apólice respeita os requisitos mínimos. Em muitos casos, esta transferência resulta numa poupança significativa nos encargos mensais, especialmente após os primeiros anos do crédito.

Qual a proteção incluída? Seguro ITP vs. IAD

Na hora de escolher o seguro, é fundamental entender as coberturas possíveis:

IAD – Invalidez Absoluta e Definitiva: O seguro cobre o pagamento do empréstimo em caso de invalidez total e irreversível (normalmente, incapacidade igual ou superior a 80% e dependência total de terceiros nas atividades básicas do dia a dia).

ITP – Invalidez Total e Permanente: Cobre casos a partir de uma incapacidade igual ou superior a 60%, originada por doença ou acidente. É mais abrangente, permitindo acionar o seguro em situações graves, mas com maior probabilidade de ocorrer que a IAD (ex. incapacidade para continuar a trabalhar).

O prémio do seguro mantém-se igual durante todo o contrato?

O valor do prémio do seguro inicia com base no capital em dívida, mas pode não manter-se constante:

• À medida que vai pagando o crédito, o capital segurado diminui.
• No entanto, com o aumento da idade do segurado, o risco e o prémio tendem a crescer.
• É aconselhável rever periodicamente o seu seguro de vida e comparar novas soluções para garantir que está a pagar um prémio justo e ajustado ao valor em dívida.

Recomendações práticas para um crédito habitação seguro e económico

• Compare sempre várias opções antes de tomar qualquer decisão.
• Simule diferentes cenários e antecipe o impacto dos prémios no seu orçamento mensal.
• Reveja periodicamente todos os custos associados ao seu crédito habitação, sobretudo o seguro de vida.

Precisa de apoio para proteger a sua família e poupar no seguro de vida?

A nossa missão é ajudá-lo a analisar opções, simular propostas e a escolher o seguro de vida mais adequado às suas necessidades, sem custos ou surpresas desagradáveis.

A nossa equipa está preparada para:

• Fazer uma análise gratuita e independente da sua situação;
• Simular o impacto da mudança de seguro na sua prestação mensal;
• Prestar acompanhamento personalizado em todo o processo de transferência ou renegociação do seu seguro.

Torne o seu crédito habitação mais seguro — e mais económico! 

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