Spread do Crédito Habitação - O que é, como negociar e reduzir?

Sabe realmente quanto paga de spread no seu crédito habitação? 

Este valor pode fazer toda a diferença na sua prestação mensal. Com as recentes oscilações das taxas de juro e a crescente concorrência entre os bancos, nunca foi tão importante conhecer o seu spread – e saber como agir para o baixar.

O que é o spread do crédito habitação?

Ao contratar um crédito habitação, a sua taxa de juro é composta por dois elementos principais:

• Euribor: é a taxa de referência do mercado interbancário europeu e oscila ao longo do tempo;
• Spread: é a margem que o banco cobra, ou seja, a parte do “lucro” do banco. É negociada individualmente em cada contrato e reflete o risco do empréstimo, bem como as garantias que apresenta como cliente.

O spread reflete o risco do empréstimo para o banco e as garantias do cliente, podendo ser ajustado em função do seu perfil e das condições acordadas.

Spread base vs. Spread contratado

• Spread base: É o valor de referência apresentado inicialmente pelo banco, ou seja, o máximo que pode ser aplicado durante o empréstimo.
• Spread contratado: é o valor final acordado, normalmente reduzido mediante a subscrição de produtos ou serviços adicionais (como domiciliação de ordenado, subscrição de seguros, PPR, entre outros).

Antes de aceitar condições associadas à redução do spread, avalie bem os custos extra de cada produto. Compare sempre as ofertas através da TAEG – só assim saberá o impacte real na prestação mensal.

Estratégias para negociar um spread mais baixo

Segundo as melhores práticas e recomendações do Banco de Portugal, os bancos devem avaliar rigorosamente o risco e o perfil do cliente antes de definir o spread. Para reforçar a sua capacidade negocial:

• Apresente uma entrada inicial significativa;
• Mantenha um vínculo laboral estável;
• Assegure um baixo rácio entre o empréstimo e o valor do imóvel (loan-to-value);
• Garanta uma taxa de esforço inferior a 35% (idealmente até 33%);
• Inclua fiadores como garantia, se possível;
• Se tiver menos de 35 anos ou comprar imóvel diretamente ao banco, pode aceder a spreads mais competitivos;

Sabia que?
Nos créditos habitação jovem é comum encontrar spreads mais baixos.

Como renegociar o spread do crédito habitação?

Atualmente, a forte concorrência entre bancos e a subida da Euribor têm desencadeado uma verdadeira “guerra de spreads” para atrair novos clientes. Aproveite este contexto favorável: este é o momento ideal para negociar e conseguir melhores condições no seu crédito habitação.

• Renegocie com o seu banco: Peça uma revisão do spread se melhorou a sua situação financeira ou aumentou garantias.
• Compare propostas de outros bancos: Utilize-as como argumento negocial junto do seu gestor.
• Consolide créditos: Juntar todos os créditos (habitação, automóvel, pessoais) pode permitir spreads mais baixos e maior folga orçamental.
• Taxa de esforço acima dos 36%: O banco está obrigado, por norma, a apresentar soluções de renegociação.

O que é um "bom" spread de crédito habitação?

Atualmente, há bancos a oferecer spreads abaixo de 1% para clientes com boa capacidade financeira. Se o seu spread está acima de 1,5%, é hora de renegociar. Caso o banco não acompanhe as melhores ofertas do mercado, faça as contas aos custos da transferência, incluindo eventuais novas domiciliações e outras burocracias.

Para novos créditos, o objetivo realista deve ser conseguir spreads entre 0,5% e 0,9% (em taxas variáveis indexadas à Euribor).

Dica importante

Compare sempre as propostas pela TAEG (Taxa Anual Efetiva Global): É o único indicador que considera todos os custos associados – do spread às comissões e seguros –, revelando o verdadeiro peso da prestação mensal.

Precisa de apoio para baixar o spread do seu crédito habitação?

Com uma abordagem imparcial e acesso a uma rede de parceiros, podemos:

• Analisar gratuitamente a sua situação, sem qualquer compromisso;
• Simular alternativas e apresentar propostas de vários bancos;
• Negociar consigo condições de spread e prestação mensal mais favoráveis;
• Acompanhar todo o processo de transferência ou renegociação, poupando-lhe tempo e evitando burocracias desnecessárias.

Não pague mais do que deve! Fale hoje com a Protectus Crédito e descubra como conseguir um spread mais baixo no seu crédito habitação.

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